小陳還是個職場新鮮人的時候,剛出社會就背負學貸,在他努力工作一段時間成為職場老鳥後,也娶到美嬌娘,但又因為買車、買房而背負龐大貸款壓力。後來在萬物皆漲、薪水卻一直不漲的情況下,小陳因為生活支出愈來愈高,老婆也懷孕,為了要應付更多的生活費開銷,進而背負一堆卡債。

 

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趣店上市,讓現金貸重新回到了水深火熱的境地。

質疑者認為,現金貸以高息向無信用卡人群發放小額貸款,對原本就沒有太多收入的他們無異於飲鴆止渴。

支持者則稱,現金貸本質上還是一種普惠的信用卡服務,以科技手段向低收入人群提供短期借貸,是一種市場供需行為。而所謂的高息實際上是包含了各種風控、獲客成本后的利息,並非純借貸利息。

這場爭論,隨著一家自媒體對趣店CEO羅敏的專訪,一夜之間成為了頗受議論的社會話題。自2015年下半年至今,兩年時間國內出現上千家現金貸平台,他們中不少被貼上「原罪」的標籤,也有不少「立志成為新金融領域的科技公司」。頗具爭議的現金貸究竟為何物,我們希望通過這篇文章為您解答。

什麼是現金貸?

遠在天邊,借你一千

現金貸,是小額現金貸款業務的簡稱,指小額、短期、不限用途的現金借貸,具有方便靈活的借款與還款方式,以及實時審批、快速到賬為特性。現金貸是無場景的消費貸款。

通俗解釋,現金貸其實就是現金貸平台通過銀行、P2P等渠道或得資金,並通過線桃園小額借錢上方式向無信用卡的年輕人放貸,從中收取利息差、服務費。

最開始,這種方式主要在線下進行,比如早期由銀行發行的信用卡,然而信用卡審核條件嚴格,覆蓋人群極其有限。這為線上互聯網金融企業提供了機會。隨著技術的發展,線上風控技術出現,現金貸也進入線上。

據不完全統計,目前國內的小額現金貸平台已有上千家,可以分為四類:

互聯網系:微粒貸、京東金條、螞蟻借唄為代表,背靠互聯網巨頭資金實力雄厚,內部流量轉化獲客成本低;

垂直平台:趣店、閃電借貸、現金巴士、工資錢包等為代表,針對細分人群,獲客及資金成本相對較高;

P2P平台:從C理財端聚集資金,在通過線上方式想有需要的需求方放貸;

消費金融系:蘇寧旗下任性借、馬上金融旗下馬上貸等,其基於目前分期業務擴展,資金來源廣、成本低。

根據第三方監測平台網貸之家的報告:小貸公司借款期限通常在6-12個月,最高可貸50萬;P2P較多集中於一年期內(個別平台可貸兩年期),可貸額度最多不超過20萬,多數平台為5萬以內;垂直現金貸平台通常在6個月之內,可貸額度通常在數千元-萬萬左右;持牌消費金融公司的現金貸產品期限通常在3-12個月(個別的有兩年期和三年期),借款額最多不超過20萬。

這些現金貸平台的商業模式為:通過線上平台,向無信用卡人群發放短期、小台中民間貸款額貸款,並收取利息和手續費。用一句形象的話說:遠在天邊,借你一千。

現金貸是一盤怎樣的生意?業內人士:不「高利」,不賺錢

錢從哪來苗栗哪裡可以借錢

P2P理財、銀行、信託

不同的現金貸平台,其借貸的資金來源也有差異。

除互聯網巨頭旗下現金貸來源於其金融業務板塊資金,一般而言,P2P借貸平台的資金端是投資人的理財資金。網貸之家數據顯示,僅P2P領域便有超過30家平台推出現金貸相關產品。

另外則是銀行等機構。垂直平台主要依靠銀行、信託等機構獲得穩定的資金來源。比如趣店招股書顯示:其機構資金來源主要包括銀行、一家消費金融公司以及其他機構;2017年上半年,趣店促成的借款中有55.4%的資金來自於機構;早期,P2P曾是趣店重要的資金來源,但隨著交易規模的迅速擴大,P2P作為資金提供方的角色已經弱化。

還有則是來自消費金融公司。比如海爾金融、馬上金融等持牌金融機構。

揮之不去的「高利貸」陰影

何為高利貸?按照最高法院的司法解釋,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持;借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。而在24%-36%之間的利息,則屬於自然債務區。因此36%被認為是借貸利息的紅線,超過部分被視為高利貸。

台東民間借款今年4月,銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》,首次把「現金貸」納入整治範圍,並提出嚴格執行最高法院關於民間借貸利率的有關規定,不得違法高利放貸及暴力催收。

銀監會認為,現金貸最大罪狀是利率畸高。

一本財經曾統計,市面上78家比較知名的現金貸平台,平均年化利率158%,有47家平台的年化利率超過100%,高於最高法院關於民間借貸利率上限為36%的規定。

現金貸的實際利息為什麼如此高?

一名不願具名的現金貸平台從業者給出了分析:

一筆1000元的貸款,假設年化利率為上限的36%。成本最大的是資金來源成本即從機構借貸的利息為10%-14%;其次是徵信風控費用按照1%來算,需扣除10元風控費用;再考慮獲取用戶要花費不少的營銷成本,此外還有1%-20%不等的壞賬率,所有係數相抵消后,已經幾乎沒有盈利的空間。

翻譯過來,不放「高利貸」,基本賺不到錢。

尋找中國創客(ID:xjbmaker)記者在某現金貸平台招股書中發現,其收入中75%以上來自向借款人收取的服務費,包括貸款服務費、貸中服務費和賬戶管理費、借款人代收費、債權轉讓服務費等,利息收入則沒有明顯的提現。

按照該業內人士說法,這是現金貸平台的通常做法:貸款利息與服務費、管理費分開收取,「如果按銀行那種年利息計算方式,貸款利息與服務費、滯納金合併,這個利息是非常高的,甚至能超過100%;而如果按照貸款利息和服務費、滯納金分開收取,則業內平台的貸款利率普遍利息低於36%。這也是業內比較認可的做法。」

「線上信用卡」花蓮民間借貸:高風險對應高利率

趣店CEO羅敏在近日的專訪中稱,「我們提供的實際上是線上的信用卡。那些用信用卡購物的人小額信貸試算,吃飯刷卡的人,不是掏不起這個錢,而是享受到分期付款,是一種金融服務,是一種習慣。我們就讓那些沒有信用卡的人也享受到了這個服務。」

現金貸是一盤怎樣的生意?業內人士:不「高利」,不賺錢

不過,當你了解了信用卡和所謂「線上信用卡」在風控體系和發行標準上的不同之後,你可能會發現,希望為那些沒有信用卡的人群提供分期付款服務的現金貸,勢必有其設置高利率的土壤。

信用卡由銀行發行,其申請條件嚴苛,除了要求申請人在央行有良好的徵信記錄,甚至還會要求申請人有社保、有固定收入和銀行流水等信息。「所以信用卡針對的是信用比較好的人群。」

而現金貸面向的則是信用卡覆蓋不到的年輕人群。「他們在城市打工,但是收入並不高,每月的收入會在2000-5000元左右,在央行沒有徵信記錄,而且有些人也沒有社保,但是他們有借款需求。」上述業內人士對尋找中國創客(ID:xjbmaker)記者說。

正因為如此,現金貸平台的貸款利息一般會高於信用卡取現利息。「信用卡的取現利息按年化為18%左右,而現金貸的貸款利息(包括貸款服務費、滯納金等)超過100%也並不罕見。」上述業內人士說。

現金貸向那些無法通過銀行信用審核取得信用卡的人群,以一種高風險的方式放貸,從高利息中獲得收益。

目前,已經有不少現金貸平台正在努力把自己打造成科技公司,希望以技術手段提升風控能力,擴大盈利空間。

在催收上,信用卡因為接入央行的徵信體系,讓用戶形成天然的震懾,因此壞賬相對較低,催收手段也主要以電話催收、徵信限制為主。

而現金貸平台因為難以藉助央行徵信體系,另一方面催收則多靠專業催收團隊等。

儘管羅敏在回應媒體對其催收質疑時稱「一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢,就算了,當作福利送你了。」但是現實中這種「雷鋒」式催收的做法並不多見,反而最常用的催收手段則是各種電話催收、上門催收,甚至出現人身傷害事件。

命運:現金貸會走向何方?

網貸之家CEO石鵬峰近日在接受媒體採訪時表示,現金貸是消費金融中的一個細分市場。消費金融在中國發展到現在,對於整個互金行業及普惠金融領域來說,是很重要的一個細分市場。但是,由於消費金融中小額現金貸相對落地難度很低、速度更快,所以目前看到了大量現金貸的身影,而未來消費金融領域真正有大前景的還是有場景的消費信貸(消費分期)和針對優質用戶的大額現金貸。

而現金貸火爆背後的監管套利、利率畸高、風控缺失、暴力催收等風險及衍生的各種社會問題,也引起了監管部門的高度警惕。

就在10月19日上午,銀監會主席郭樹清在黨的十九大中央金融系統代表團開放日上表示,今後整個金融監管的趨勢會越來越嚴,嚴格執行法律、嚴格執行法規、嚴格執行紀律。

而中國證券報在10月13日報道稱,監管部門的重拳整治已經「在路上」。央行副行長易綱近日公開表示,普惠金融必須依法合規開展業務,要警惕打著「普惠金融」旗號的違規和欺詐行為,凡是搞金融都要持牌經營,都要納入監管。

輿論的風波遲早會過去,監管可能才是現金貸頭頂的「達摩克利斯之劍」。

為使宜蘭縣辦理的「106年全國運動會」活動順利進行,減少外界質疑聲浪,並參考健康檢查及早發現之預防目的,縣政府政風處以廉政風險管控角度切入,於7月21日辦理「106年全國運動會全方位健檢服務-廉政暨採購法令宣導」課程,針對配合縣府舉辦106年全國運動會辦理的相關採購案件承辦人員及得標廠商,宣導公務員廉政倫理規範、刑法及貪污治罪條例、政府採購錯誤行為態樣等,透過事前講習課程以達提升廉能意識及增進採購效能目的。

此次活動邀請宜蘭地檢署沈念祖主任檢察官蒞臨指導,除針對刑法、貪污治罪條例及廠商易觸法的態樣等相關法令規範及實務案例宣導,期使同仁有正確的法律認知,並能夠勇於任事,同時提升承攬廠商對採購法令的認識,藉以增進整體採購案件品質。另外也邀請縣政府採購科李文雄科長,和與會同仁分享採購業務實務經驗,並針對採購易發生的錯誤態樣類型加以解析,提醒同仁相關注意事項,避免發生錯誤。

合法借錢管道

政風處處長廖常新表示,縣政府將透過機關內部自我檢視、業務稽核及法令宣導等預防工作,持續精進推動各項縣政業務,以達成「幸福宜蘭、廉潔家園」的願景。

臺東縣長濱國小少棒隊歷經8年停頓,去(105)年初在臺東縣政府、議員高美珠及熱心家長支持下,再度成軍整訓,歷經一年多的奮戰,今年暑期獲得2座冠軍及1座季軍。而要整建荒廢的球場,經費仍有缺口,哈雷騎士聯盟得知後,車友們立即籌資,並且相約在長濱棒球場,送上整治經費並親身協助建球場。

負責籌畫這次活動的高美珠議員表示,長濱國小少棒隊成軍一年多,在眾人關注下,成果豐碩。因此,她與校方籌辦一系列的成果發表,包括:野球巴歌浪、球場開球儀式、車友體驗賽、車友建球場等系列活動,主要目的是希望球隊的努力被看見,凝聚社區光榮感,並且讓遠自各地的哈雷車友藉由愛心傳遞能體驗東海岸的熱情。

這一系列活動16、17日持續兩天,不僅有球員、家長、車友以慶豐收的阿美族傳統巴歌浪方式進行,還有比照職棒開幕的開球儀式,分別由長濱鄉潘淑芳鄉長、高美珠議員、哈雷騎士聯盟共同見證東海岸的野球生命力。

車友們捐贈經費以及球襪,球員也回贈專屬球衣,雙方並約定明年再相聚,締結長久真摯的情誼,也希望來自全臺灣的溫暖能持續匯流到長濱,讓孩子能開心專注的在球場馳騁。

借貸要注意的事項有哪些?

借貸不是一件很簡單的事情,要注意的事項有很多,萬一忽略的其中一項很可能就借不到了,借貸要注意的事項有:

1、要瞭解借貸雙方的信用與資產情況;

2、要評估借貸的能力;

3、要瞭解借貸的用處;

4、要商討借貸的利率;

5、要簽訂借貸合同,最好有第三人的存在;

6、區分銀行借貸與民間借貸。

借貸三大忌!

借貸是一個三思而後行的過程,借貸要全局考慮才下的決定。

但通常在這麼緊急的關頭,很多人還是會犯借貸的三大忌:

1.不熟悉借款人的品行,不要僅僅因為一面之緣或者是通過別人的介紹就借貸;

2.借貸的金額雖然不大,但是卻沒有寫借條,這是不夠謹慎的表現;

3.根本不知道借貸的用途。

這是借貸的三大忌,雖然很多的人都知道,但是在當親身面臨借貸的時候就經常會忘記自己是否有做到。在此提醒廣大的讀者,借貸一定要寫契約,因為這是雙方借貸關係成立的有利證據,也是以後解決借貸糾紛的最好憑證。
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